提前还房贷一定划算吗?有人提前还了却后悔

2022-08-06 04:02:58 文章来源:网络

今年选择提前偿还房屋贷款的客户数量相比以往有明显增加

提前还贷一定划算吗?

“我今天去**网点办提前还贷手续,前面竟然还排着十几个人。真没想到提前还钱也要排队。” 某**客户张先生对自己见到的情景感到不可思议。近日,北京青年报记者从北京多家**了解到,今年以来,选择提前还贷的客户数量相比以往有明显增加。为什么这么多房贷客户现在选择提前还贷?提前还贷到底划不划算?需要考虑哪些因素?有没有额外收费?北青报记者近日进行了调查。

提前还80万少还利息111万

提前还贷省利息

李**士在2019年买了第二套房,****终审批的利率是6.2%,贷款金额186万元,期限25年,还款方式是等额本息,月供11700余元。今年李**士细查**明细发现,原来月供里利息占了8000多元,本金也就3000元左右,还了三年本金只少了10万元。看着每月高额的利息,再想想买基金和****的亏损以及日益下降的定存利率,李**士决定申请提前还贷。

在提前还掉80万元后,李**士的还款计划表显示,房贷利息少了111万元。兴奋不已的她在****上分享了这份喜悦:“提前还了80万房贷,利息少了111万,这不比理**赚钱?”她计划再加把劲攒钱,争取明年把剩余的本金都还了,“彻底解脱”。

央行数据显示,今年2月、4月居民中长期贷款出现负增长,为2007年有统计以来唯二两次。这说明居民按揭贷款的偿还量已经高于了新增按揭贷款量。方正证券研报指出,居民提前偿还房贷的能力来自储蓄率处于高位。疫情冲击下,经济疲弱,居民**承压,照理是没有余力提前偿还房贷的。但是因为居民消费下行的更快,这使得居民的储蓄率持续处于高位。疫情反复,居民对未来经济信心和**增长预期减弱,防风险的诉求提升,从而增加了储蓄。储蓄率处于高位,居民偿还房贷的能力增加。

“居民提前偿还房贷意愿提升是因为低风险资产**率降低,而按揭利率刚**偏高。”方正证券固收分析师张伟指出,今年以来,作为**替代产品的货基**率和理****率也逐步下行。截至4月11日,全市场理**产品**率为2.8%,回落至3%以下。面对5.5%的住房贷款加权平均利率,资产**率和负债成本率的缺口不断扩大,居民提前偿还房贷的意愿提升。

房贷利率低于5.7%

提前还贷可能并不划算

房贷利率比理****率高,提前还贷就一定划算吗?方正证券研报举例认为事实并非如此。假设一些居民在2018年10月购买了房子,需还100万元商业贷,贷款年限30年,房贷利率为5.7%。这个时点是2016年新一轮房地产上行周期中的按揭利率的**高点。

居民面临两种选择,一是将现金用于一次**还清房贷;二是购买理**产品。如果选择方案一,通过房贷计算器算得**后一次**还款(剩余26年)94.94万元,节省86.14万元的利息。平均每年节约利息3.31万元。而选择方案二,以94.94万元用于理**,按当前的年化**率3%~4%的水平计算,一年的**能有2.85万~3.8万元。

通过以上案例,方正证券研报认为,当理****率为3.5%时,与5.7%的房贷利率提前还款节省的**基本打平。这意味着,如果你的理****率比3.5%高或者你的房贷利率比5.7%要低,提前还贷也许并不划算。

不过,方正证券同时指出,不能直接对比房贷利率与理****率,还需要从还款时间年限、还款方式、已还款期数等多要素共同评估。当前出现提前还贷的情况也可能说明居民对于远期是否能保证每年3%~4%的理****持怀疑态度。

不过,业内人士指出,虽然理****率是下行趋势,但与LPR挂钩的房贷利率也有下调空间。当前全国首套房按揭利率下限为4.25%。3月份全国首套房贷款平均利率为5.28%,首套房贷款利率在理论上还有较大下调空间。

有人提前还了却后悔

提前还贷要综合考量

北京青年报记者了解到,提前还贷后,不少人觉得每月负担小了,轻松多了;不过,也有人觉得后悔。

因为整个部门被裁而失去工作的赵先生**近非常糟心。他一直嫌自己的房贷利率太高。去年年末,想着年终奖马上要**,一笔50万的理**又马上到期,他毫不犹豫地选择了提前还贷。然而,春节之后,公司每况愈下,说好的年终奖迟迟不见踪影,**后连工作都没了。家里“余粮”已经不多,月供还在继续,赵先生只能马**蹄地找工作,有时一天要奔波好几个地方。焦虑疲惫的时候,他总会想:“如果去年年底不还那50万,现在是不是可以从容许多?”

某国有大行理**师陈先生提醒大家,无论是否选择提前还贷,每个家庭都要保持比较充裕的现金流来应对各种变故,不能因为省利息,就把所有闲钱都还了房贷,那只会让自己非常被动。如果一年内有资金需求的按揭者,比如住房装修等需要大笔开支,提前还款可能不利于家庭的**务安排。

此外,还款时间已经较长的贷款者,因为在贷款期限后期的还款中,大部分都是本金的偿还,此时通过提前还贷达到节省利息的作用不大。陈先生认为,贷款者采用等额本息还款法还贷,如果已经超过了三分之一年限,比如贷了20年,已经还了7年以上,提前还贷的意义就不太大了。

提示

提前还贷要预约

北京地区普遍不收费

北青报记者了解到,各家**都要求提前还贷客户要预约申请,具体流程各家**差异很大,有的可以完全线上办理,有的需要去网点柜面签字才行。客户在申请之前**好与自己的贷款经理或贷款支行联系,问清楚细节。至于大家关心的收费问题,工行、建行、中行、农行、交行、招行等北京地区主流**的相关人士均表示,不会收取任何费用。

不过,也有读者反映,自己3月份曾在一家全国****份**的北京分行办过提前还款。当时贷款经理说,要先到网点找他签字,全款**后,15个工作日左右扣款,一年内提前还款有违约金,超过一年就不用了。

提前还贷后,后续还款会怎么变呢?据了解,大部分**会提供两种选择,一种是月供不变,缩短年限,一种是年限不变,减少月供。前者节省的利息会更多,可以尽早结束还款;后者则减小了每月供款的压力,贷款者会轻松许多。客户可以根据自己的实际情况进行选择。

本组文/本报记者 程婕

图片来源:微**@毛俊杰

《乘风破浪》第三季中的**星毛俊杰,摊上事了。

近日,据香港联交所消息,联交所对企展控**有限公司(下称“企展控**”)及公司前执行董事毛俊杰作出**谴责。据报道,此公告中的主角正是热门综艺《乘风破浪》中的毛俊杰,其已于**新一期公演后遭遇淘汰,止步四公舞台。

香港联交所谴责毛俊杰履历不实

7月18日,香港联交所**谴责港**上市公司企展控**与其前执行董事,亦对前执董毛俊杰做出损害投资者权益声明,认为毛俊杰若仍留任该公司董事会的董事,会损害投资者权益。

据了解,企展控**于2021年1月3日公布已委任毛俊杰为执行董事,自2020年12月31日起生效。按其雇用合约,毛俊杰的初始任期为三年,其间有权获得董事酬金每月30万元(此金额由薪酬委员会厘定)以及年度酌情表现花红。

委任公告载有据称是毛俊杰履历的详情及其过往职位及经验的资料,**括但不限于以下表述,如“曾于多间知名企业及不同的国际金融机构居高级职位”,“曾参与及完成多项香港、加拿大及**之首次**发售专案”等。联交所表示,其收到多宗投诉,内容**括质疑委任公告所载的毛俊杰履历不尽不实、有欠准确。

对此,企展控**于2021年4月14日刊发澄清公告。澄清公告进一步披露,该公司的董事会重新评估应付予毛俊杰的薪酬方案后,决定将其薪酬调整为每年200万元,另加由董事会厘定的年度酌情表现花红。

联交所指出,毛俊杰于2021年11月8日辞任该公司执行董事。于上市科调查期间,毛俊杰承认当时某些语句纯粹是按她自己的意思作诠释,与市场一般的理解未必相同。

企展控**随后发布自愿**公告,承认在刊发委任公告前,应对新委任董事进行尽职调查,并监督专业人士核实,就不准确披露致以诚挚歉意。相关董事已同意接受17小时的监管和法律主题以及上市规则合规培训,其中**括董事职责、企业管治守则、上市规则于企业通讯中准确及完整披露的规定。

从2017年到2021年,企展控**业绩持续下滑。其**从2017年的超过3亿元,逐步降至2018年的1.5亿元,2020年跌破1亿元至7083万元。2021年,公司**约4082.5万元,亏损3073.4万元。

企展控**2007年1月在港交所主板上市,开盘价220港元,截至2022年7月19日收报0.54港元,**价累计跌幅达99.75%。但在7月20日,其**价却突然大幅上**,截至收盘**74.07%,报0.94港元。截至发稿,公司暂未披露**价上**原因。

综艺中自称跨界房地产、餐饮、投资界

毛俊杰此前录制综艺节目时表示,其于餐饮、投资和房地产界皆有涉猎。

据**联社报道,2021年,毛俊杰参加芒果TV综艺时称,她开的餐厅获得了米其林一星。接着,毛俊杰又表示除了负责餐厅运营,平时她还要帮**打理****,白天专心看A**和港**,******开盘,需要帮**操作****。

毛俊杰感慨道,“每次录综艺节目,都感觉自己像是一个售楼大**,别的**明星都是单纯的上综艺,而自己则是来询问别人买不买房,更多的是为了冲业绩。漂亮的****们都去乘风破浪了,不像自己又要参加公司的年会,又要庆祝楼盘的开业,忙得不亦乐乎,竟然连费用都没有。可是,谁让那是自己公司的楼盘呢!”

毛俊杰提到其涉猎投资及房地产业务,投资业务主要是“帮**打理港**A**”,此外,毛俊杰曾任职的企展控**旗下也有交易及投资业务部,主要从事买卖于联交所上市的证券业务。而房地产业务,毛俊杰则不但要庆祝楼盘开业,还要负责推销楼盘。

天眼查资料显示,毛俊杰持**的企业共有11家,除影视行业外,还涉及投资管理、环保科技、资产管理、动画设计、商贸、**疗管理、安全技术等领域,她还是深圳**盾安全技术有限公司的法定代表人,持**40%,同时担任总经理与执行董事。

但11家公司中并未出现房地产企业。报道称,去年与毛俊杰一起参加综艺录制的徐冬冬曾表示,毛俊杰夫**在北京开发楼盘,虽然被推销了但却买不起。

曾因行李检查怒怼海关人员

据报道,毛俊杰曾出演多部知名影视剧。**括2008年主演季播剧《丑**无敌》,2011年主演电视剧《海岛七号》、2016年参演古装剧《芈月传》等。今年5月,毛俊杰参加了当红综艺《乘风破浪》第三季,并在四公后被淘汰,离开该节目。

而在2018年,毛俊杰**料深圳海关又致歉的事情,曾引起过不小的争议。

据北京青年报,演员毛俊杰曾于11月30日在**媒体上发文“**料”,在深圳湾口岸过关时遭遇了海关工作人员的无礼对待和刁难式的检查。但据风闻社区作者、海关工作人员@客官不要急回应称,毛俊杰的相关发文均不属实。

不**后,毛俊杰发文致歉,并删除了**料微**。

同日,深圳海关也正式做出回应。据深圳湾口岸方面介绍,事发在11月30日中午12点14分,毛**士装有多个大件行李的车辆在经过海关时,引起关员注意,成为被抽检对象,而毛**士本人则经旅客通道过境。

海关方面表示,从发现车辆需要被查验,到查验完毕无异常放行,总共用时38分钟,实际查验时间只有约9分钟,并不像毛**士所说的,关员“拖延了一个多小时”。

对于毛俊杰反映的关员“拖**间”“态度很不好”的说法,海关方面回应称,毛**士来到查验现场后,一直在催促尽快检查她的行李,当时处于查验高峰期,关员正在检查其他旅客的行李,约13分钟后开始查验毛**士的行李,此时毛**士多次显示出不耐烦。

彼时,深圳海关提醒,市民在出入境时,应了解相关法律法规,注意遵纪守法,配合关员正常查验。

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